Vad är en kreditkortsbehandlingstjänst?
Medan konsumenterna använder fler och olika sätt att betala för varor och tjänster, särskilt via snabbt växande mobilbetalningar, är förbluffade gamla kreditkort fortfarande den mest populära betalningsmetoden som används idag i alla kanaler, vare sig i fysisk detaljhandel eller inom e-handel inställningar.
Men att ta en betalning från en kund på det här sättet kräver att alla företag dirigerar transaktionen genom en kreditkortsbehandlingstjänst, vanligtvis en handelsbank.
I takt med att konkurrensen inom denna sektor har ökat har dessa tjänster blivit mycket mer komplexa och fyllda med dolda avgifter och begränsningar.
I synnerhet småföretagare är ofta målen för sådan praxis, och det faktum att vissa rovförsäljare utnyttjar nya företagsägares brist på kunskap gör det ännu svårare.
Lyckligtvis för köpmän växer rättvisa processorer fram som erbjuder transparens, rättvisa avgifter och bra kundservice.
Detta gäller särskilt för online "e-tailers", men också för små tegelstenar.
Det finns POS-system (Point-of-Sale), som Square Point of Sale och prenumerationstjänster som Helcim, och till och med återförsäljare som Sam's Club som engagerar sig.
Oavsett om du behöver bearbeta kreditkort på gatan eller online, är det fortfarande komplicerat att acceptera kreditkort och hantera dessa betalningar.
Detta beror på det stora antalet rörliga delar som är inneboende i denna aspekt av säljtjänster och mobil betalningshantering.
Det beror också på alla olika involverade enheter.
Eftersom priser och kontrakt varierar beroende på kund är det svårt att göra en direkt jämförelse mellan dessa leverantörer.
I denna översiktliga sammanfattning täcker vi några av de mest populära kreditkortsbehandlarna på marknaden och rådfrågade experter inom området på CardFellow och FreedomPay för att avgöra hur man väljer en leverantör.
Vi intervjuade också de 10 processorerna som finns här - Cayan, CreditCardProcessing.com, Flagship Merchant Services, Intuit QuickBooks Payments, National Bankcard, Payline Data, Payment Depot, Sam's Club Merchant Services, Square Point of Sale och Editors Choice Helcim - för att få demonstrationer och förtydliga detaljer om deras avgifter och funktioner.
Slutligen tittade vi på användarrecensioner och betyg från Better Business Bureau (BBB) ??för att få en känsla av kundservice och tillförlitlighet.
Startkostnader, avgifter och utrustning
I betalningsbranschen finns det en slags leverantörspyramid.
Högst upp är kreditkortsföretagen som tar ut platta utbytesavgifter till stora processorer som First Data, Flagship, Global Payments och Vantiv.
Dessa enheter rensar kreditkortsbetalningarna och medan vissa tar enskilda kunder arbetar de med mellanhänder, inklusive oberoende försäljningsorganisationer (ISO) som måste registrera sig hos en bank.
De flesta av de tjänster som presenteras i denna sammanställning är ISO, inklusive Cayan, National Bankcard, Sam's Club Merchant Services och andra.
Square Point of Sale och Intuit Quickbooks-betalningar är säljare.
I stället för att ge dig ett säljarkonto, sätter dessa säljartjänster dig in ett underkonto under dess huvudhandelskonto.
Längst ner i pyramiden finns företagsägarna, som måste tävla med två eller tre uppsättningar avgifter: utbytesavgifter från kreditkortsföretaget och transaktionsavgifter från processor och mellanhand.
Det finns några olika prissättningsstrukturer tillgängliga, och vilken du väljer beror på antalet transaktioner du rensar varje månad, summan av kreditkortsbetalningarna du får och det genomsnittliga beloppet för varje transaktion.
En handlare som säljer 10 pianon per månad för $ 20 000 per pop har andra behov än ett kafé som accepterar hundratals swipes till ett värde av $ 10 vardera.
De flesta kreditkortsföretag har stort stöd för populära kreditkort som AmEx, Discover, MasterCard och Visa, samt för kontaktlösa betalningar som Android Pay, Apple Pay och PayPal.
Även om dessa representerar de mest populära digitala och mobila betalningssystemen som används idag, kan du inom en snar framtid förvänta dig att de kommer att bli förenade med allt mer sofistikerade kryptokurrencybetalningssystem, även på detaljhandeln och mikrobetalningsnivå.
På samma sätt har de flesta en mängd olika utrustningsalternativ för människor vars verksamhet inte är exklusivt i molnet, inklusive terminaler för försäljningsställen (POS), surfplattor och andra mobila kreditkortsläsare, svep- och doppkortläsare och till och med virtuella terminaler för e-handelsspelare.
Som vi nämnde fastställs utbytesavgifter av kreditkortsföretagen och alla processorer betalar samma belopp.
Men olika typer av kort kan ha högre avgifter, till exempel företagskort och de mer exklusiva belöningskorten.
En annan oundviklig avgift är återbetalningar, som varierar från processor till processor.
När ett kund- eller kreditkortsföretag rapporterar en potentiellt bedräglig avgift måste bearbetaren verifiera bedrägeriet manuellt och skilja mellan handlaren och kreditföretaget.
Processorer tjänar vinst genom att antingen markera avgiften upp eller ta ut både prenumerationsavgift och en liten transaktionskostnad.
Tyvärr är många leverantörer inte på förhand med ytterligare avgifter, som ofta är rent utformade för att öka leverantörens vinst.
Experterna på Cardfellow, en offertgenerator och webbplats för kreditkortsbehandling, berättade för oss att se upp för buntade priser, som erbjuder kvalificerade och icke-kvalificerade priser.
Vissa typer av transaktioner kan kosta mer och det är inte lätt att se hur mycket eller vilka typer av transaktioner som belastas med dessa prishöjningar.
Läs noga ditt handlaravtal för dolda avgifter till och med avbokningsavgifter.
Det brukade vara standard för processorer att erbjuda 3-åriga, automatisk förnyelsekontrakt.
Nyligen har dock branschen gått bort från det.
Be om en ändring eller en separat avbokningsavgift för att se till att du inte skadas av en ny trend.
Vissa leverantörer, till exempel Payment Depot, erbjuder grossistpriser.
Det betyder att de överför utbytesavgiften till säljaren utan markering men tar ut en månatlig abonnemangsavgift och en liten transaktionsavgift för att balansera förlusten.
Cardfellow rekommenderar att antalet transaktioner som du behandlar varje månad beaktas för att välja vilken typ av plan du behöver, eftersom för få eller för många kommer att bli kostsamma.
Tänk också på det genomsnittliga beloppet för dina transaktioner.
I alla fall, se till att få en komplett lista över avgifter, och se till att avtalet inte låter processorn höja avgifterna eller ta ut nya utan föregående meddelande.
I de flesta fall är det en bra idé att köpa din betalningshanteringsutrustning (om du behöver någon), och många av de företag som visas här säljer sin egen eller partner med hårdvaruleverantörer.
När man utnyttjar denna typ av partnerskapspaket är basutrustning vanligtvis bara några hundra dollar, men mer avancerad hårdvara, som intelligenta kassasystem som pratar med backend-bokföring, försörjningskedja eller molnappar, kan kosta mer.
Fall inte för erbjudanden om "gratis utrustning" eftersom det vanligtvis innebär att du håller på att fastna i ett dyrt hyresavtal.
Betalningskortsindustrins efterlevnad och support
Handlare måste följa PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) och de flesta leverantörer inkluderar PCI-överensstämmelse som en grundläggande funktion i sina tjänster (om de inte gör det, kommer du antagligen vilja leta någon annanstans).
Det är dock viktigt att notera att detta inte är en statlig förordning.
Det övervakas faktiskt av en privat, självfinansierad organisation.
Några av kraven är betungande för små, oerfarna företag, och vissa processorer tar ut en efterlevnadsavgift (från $ 20 till flera hundra), även om de inte ens hjälper handlaren att följa.
Att använda en samlare, till exempel Square Point of Sale, är till hjälp, eftersom Square (företaget) ansvarar för att underhålla sitt handelskonto, inklusive efterlevnadskostnader.
Företag som ControlScan och TrustWave kan hjälpa om du inte har teknisk support på plats för din leverantör eller betalningsgateway; dock erbjuder de flesta leverantörer som finns här 24/7 teknisk support, även om vissa använder callcenter.
Även om dessa resurser erbjuds bör du ändå vara säker på att fråga om att få en dedikerad kontoansvarig när du registrerar dig för tjänsten.
Försök att ringa till stängt för att se hur lätt det är att nå en människa och hur lång väntetiden är.
Håll dig borta från företag som inte har supportinformation på deras webbplats eller sådana som förflyttar ditt samtal till en oändlig telefonmeny.
Har du några frågor om hur kreditkortshanteringstjänster fungerar? Gå med i [email protected] diskussionsgrupp på LinkedIn och du kan fråga leverantörer, andra yrkesverksamma som dig själv och PCMags redaktörer.
